普惠金融是金融强国建设“五篇大文章”的主要组成部分，，是实体经济的“毛细血管”，，也是推动配合富足的主要抓手。随着金融“五篇大文章”深入推进，，我国广笼罩、、多条理的普惠金融服务系统已基本成形，，正迎来从规模扩张向质量提升转型的要害阶段。怎样以刷新立异破解深条理堵点、、激活提质增效新动能，，成为新阶段开展普惠金融亟待回覆的主要课题。
从规模笼罩看，，“十四五”时期普惠型小微企业贷款年均增速超20%，，民营小微企业授信户数超6000万户，，笼罩了约三分之一的谋划主体，，较2018年尾约9.4万亿元规模，，增幅超3倍。从质量提升看，，阻止2026年6月末，，普惠型小微企业贷款余额为38.88万亿元、、同比增添8.03%，，农户谋划性贷款中信用类占比升至53.53%，，过半农户贷款不再需要典质。从利率价钱来看，，一季度新发放普惠小微贷款平均利率3.64%，，较2025年整年下降0.19个百分点。量、、质、、价三重维度同步向好，，折射出我国普惠金融从“广笼罩”向“高质量”跃升的生动实践。
在肯定阶段性效果的同时，，也要客观正视开展中的短板和问题。目今，，普惠金融提质增效仍面临不少堵点难点，，“两高一低”（本钱高、、风险高、、回报低）的行业共性难题尚未彻底破解。一方面，，古板风控模式与普惠需求匹配度缺乏，，不少银行授信仍以不动产典质为焦点，，对小微企业的手艺专利、、市场潜力、、纳税信用等“软信息”评估能力薄弱。这导致首贷户拓展难、、信用贷投放占比偏低。另一方面，，数据孤岛问题仍然制约着数字普惠效能释放，，如政务、、税务、、社、、水电等公共信用数据疏散在差别部分，，银行周全、、实时获取数据的本钱较高。这既影响了风控效率，，也客观上抬高了普惠金融的服务本钱。
今年5月份，，金融羁系总局首次作废“普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款增速”的天下统一硬性指标，，审核重心转向“稳投放、、优结构、、提质量、、可持续”，，首贷户、、信用贷、、中恒久贷款占比等质量指标被置于更突出位置。这一调解，，标记着我国普惠金融从规模驱动转向质量优先，，从追求“有没有”转向关注“好欠好”。推动这一转变实现，，要害在于深化供应侧结构性刷新，，以精准施策破解首贷难、、信用贷缺乏等痛点。
以产品立异破除笼罩盲区。针对缺乏典质和信用纪录的小微企业与农户推出“纯信用贷”；；针对“两司两员”开发适配其收入特征的产品；；针对晚年群体提供适老化服务。同步加速数字化转型，，运用大数据、、人工智能手艺构建适配普惠客群的风控模子，，通太过析谋划主体的生意流水、、纳税纪录、、行业特征等多维度信息绘制精准信用画像，，实现“应贷尽贷”。
以数据共享破除信息壁垒。加速对接政府公共数据平台，，深化银税互动、、银商相助，，将纳税信用、、社保缴费、、水电燃气、、政府采购数据转化为可授信资产；；探索“政银企”三方联动的立异模式，，好比推广“银税互动”“政采贷”“知识产权质押贷”等成熟产品，，把企业的信用资产转化为融资能力，，进一步降低普惠融资门槛。
以机制协同破除服务断层。推动大型银行与中小银行分工协作：：：大型银行施展主力军作用，，瞄准专精特新、、高端制造业，，知足“短、、小、、频、、急”需求；；中小银行驻足外地特色化谋划，，阻止头部客群恶性竞价。推动地方普遍建设专项风险赔偿机制，，明确贴息申领流程与时限，，让“敢贷、、愿贷、、能贷、、会贷”有制度依托。金融机构要完善内部尽职免责机制，，充分调动下层从业职员的起劲性。
普惠金融的实质是“普”与“惠”的统一，，是让金融开展效果公正惠及每一个主体。唯有持续以刷新立异破除体制机制障碍、、以协同共治优化开展生态，，才华让金融“活水”精准滴灌至田间地头、、车间厂房，，让信用价值真正取代典质物成为融资“硬通货”，，推动普惠金融实现从规模扩张向质量效益的跃升，，为实体经济高质量开展注入越发坚实有力的金融支持。
（作者：：：田轩，，K8官网院长）
原文链接：：：【经济日报】田轩：：：破解普惠金融“两高一低”难题
