普惠金融是金融强国建设“五篇大文章”的主要组成部分，是实体经济的“毛细血管”，也是推动配合富足的主要抓手。！！！Ｋ孀沤鹑凇拔迤笪恼隆鄙钊胪平，我国广笼罩、、 、多条理的普惠金融服务系统已基本成形，正迎来从规模扩张向质量提升转型的要害阶段。！！！Ｔ跹运⑿铝⒁炱平馍钐趵矶碌、、 、激活提质增效新动能，成为新阶段开展普惠金融亟待回覆的主要课题。！！！
从规模笼罩看，“十四五”时期普惠型小微企业贷款年均增速超20%，民营小微企业授信户数超6000万户，笼罩了约三分之一的谋划主体，较2018年尾约9.4万亿元规模，增幅超3倍。！！！４又柿刻嵘，阻止2026年6月末，普惠型小微企业贷款余额为38.88万亿元、、 、同比增添8.03%，农户谋划性贷款中信用类占比升至53.53%，过半农户贷款不再需要典质。！！！４永始矍纯，一季度新发放普惠小微贷款平均利率3.64%，较2025年整年下降0.19个百分点。！！！Ａ、、 、质、、 、价三重维度同步向好，折射出我国普惠金融从“广笼罩”向“高质量”跃升的生动实践。！！！
在肯定阶段性效果的同时，也要客观正视开展中的短板和问题。！！！Ｄ拷，普惠金融提质增效仍面临不少堵点难点，“两高一低”（本钱高、、 、风险高、、 、回报低）的行业共性难题尚未彻底破解。！！！Ｒ环矫，古板风控模式与普惠需求匹配度缺乏，不少银行授信仍以不动产典质为焦点，对小微企业的手艺专利、、 、市场潜力、、 、纳税信用等“软信息”评估能力薄弱。！！！Ｕ獾贾率状卣鼓、、 、信用贷投放占比偏低。！！！Ａ硪环矫，数据孤岛问题仍然制约着数字普惠效能释放，如政务、、 、税务、、 、社！！、、 、水电等公共信用数据疏散在差别部分，银行周全、、 、实时获取数据的本钱较高。！！！Ｕ饧扔跋炝朔缈匦，也客观上抬高了普惠金融的服务本钱。！！！
今年5月份，金融羁系总局首次作废“普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款增速”的天下统一硬性指标，审核重心转向“稳投放、、 、优结构、、 、提质量、、 、可持续”，首贷户、、 、信用贷、、 、中恒久贷款占比等质量指标被置于更突出位置。！！！Ｕ庖坏鹘，标记着我国普惠金融从规模驱动转向质量优先，从追求“有没有”转向关注“好欠好”。！！！Ｍ贫庖蛔涫迪，要害在于深化供应侧结构性刷新，以精准施策破解首贷难、、 、信用贷缺乏等痛点。！！！
以产品立异破除笼罩盲区。！！！Ｕ攵匀狈Φ渲屎托庞眉吐嫉男∥⑵笠涤肱┗瞥觥按啃庞么；；；针对“两司两员”开发适配其收入特征的产品；；；针对晚年群体提供适老化服务。！！！Ｍ郊铀偈只，运用大数据、、 、人工智能手艺构建适配普惠客群的风控模子，通太过析谋划主体的生意流水、、 、纳税纪录、、 、行业特征等多维度信息绘制精准信用画像，实现“应贷尽贷”。！！！
以数据共享破除信息壁垒。！！！＜铀俣越诱府公共数据平台，深化银税互动、、 、银商相助，将纳税信用、、 、社保缴费、、 、水电燃气、、 、政府采购数据转化为可授信资产；；；探索“政银企”三方联动的立异模式，好比推广“银税互动”“政采贷”“知识产权质押贷”等成熟产品，把企业的信用资产转化为融资能力，进一步降低普惠融资门槛。！！！
以机制协同破除服务断层。！！！Ｍ贫笮鸵杏胫行∫蟹止ば鳎捍笮鸵惺┱怪髁饔，瞄准专精特新、、 、高端制造业，知足“短、、 、小、、 、频、、 、急”需求；；；中小银行驻足外地特色化谋划，阻止头部客群恶性竞价。！！！Ｍ贫胤狡毡榻ㄉ枳ㄏ罘缦张獬セ，明确贴息申领流程与时限，让“敢贷、、 、愿贷、、 、能贷、、 、会贷”有制度依托。！！！＝鹑诨挂晟颇诓烤≈懊庠鸹，充分调动下层从业职员的起劲性。！！！
普惠金融的实质是“普”与“惠”的统一，是让金融开展效果公正惠及每一个主体。！！！Ｎㄓ谐中运⑿铝⒁炱瞥逯苹普习、、 、以协同共治优化开展生态，才华让金融“活水”精准滴灌至田间地头、、 、车间厂房，让信用价值真正取代典质物成为融资“硬通货”，推动普惠金融实现从规模扩张向质量效益的跃升，为实体经济高质量开展注入越发坚实有力的金融支持。！！！
（作者：田轩，K8官网院长）
原文链接：【经济日报】田轩：破解普惠金融“两高一低”难题
